Pożyczki pozabankowe są popularne ze względu na powszechną dostępność i łatwość w aplikowaniu. Rynek pożyczek online z roku na rok mocno się rozwija i ewoluuje dopasowując się do klienta. W dobie wysokiej inflacji a co za tym idzie, wysokich oprocentowań, pożyczanie pieniędzy staje się dość drogą usługą. Czy w takim razie warto pożyczać online i czy jest to bezpieczne?
Postaramy się w tym artykule opisać, czym jest pożyczka pozabankowa i jakie są jej rodzaje. Zapoznamy Państwa z zaletami i wadami pożyczek pozabankowych oraz spróbujemy przedstawić zasady bezpiecznego pożyczania przez Internet.
Czym jest pożyczka pozabankowa?
Pożyczka pozabankowa, jak sama nazwa wskazuje, jest usługą pożyczania pieniędzy przez osoby i instytucje, które nie są bankami. Pożyczanie poza sektorem bankowym jest jak najbardziej możliwe, ponieważ pozwalają na to przepisy. Firmy pożyczkowe działają w oparciu o przepisy Kodeksu cywilnego (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93) a także o dodatkowe akty prawne, które regulują udzielanie pożyczek w sektorze pozabankowym. Takie przepisy znajdziemy w ustawie o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 nr 126 poz. 715) i tzw. ustawa antylichwiarska (Dz.U. 2015 poz. 1357). Różnica pomiędzy kredytem bankowym a pożyczką pozabankową wynika z przepisów prawnych. Banki działają w oparciu o ustawę prawo bankowe (Dz.U. 1997 Nr 140 poz. 939) oraz ustawę o kredycie konsumenckim. Kredytu może udzielić tylko bank. Natomiast pożyczki może udzielić osoba, podmiot gospodarczy (firma) oraz bank.
Jakie są główne rodzaje pożyczek pozabankowych?
Pierwszą, najpopularniejsza pożyczką, która była dostępna online, jest chwilówka. Ta krótkoterminowa pożyczka stała się popularna ze względu na łatwość w jej otrzymaniu. Jak sama nazwa wskazuje, to oferta pożyczki na krótki okres, zazwyczaj na 30 dni, rzadko na 45, 60, 90 dni. Zakres kwoty jaka może otrzymać w ofercie chwilówki jest zazwyczaj mały. Pożyczka od 100 zł do kilku tysięcy. Co wyróżnia tę ofertę, to duża przyznawalność względem kredytu bankowego oraz szybkość otrzymania gotówki. Chwilówka z natychmiastowym przelewem jest dostępna w większości ofert.
Osoba, która nie otrzyma kredytu w banku, często otrzyma pożyczkę pozabankową. Oczywiście musi spełnić wymagania stawiane przez pożyczkodawcę. Wynika to z luźniejszych wymagań stawianych pożyczkobiorcom. Przy pożyczaniu małych kwot: 100 zł, 500 zł, 1000 zł, zdolność pożyczkowa nie musi być duża. Banki nie pożyczają tak niskich kwot a więc przy wyższych sumach, zdolność finansowa (kredytowa) na spłatę musi być wyższa. Znaczącą różnicą między kredytem a chwilówką jest akceptacja źródeł dochodu klienta. Firmy pozabankowe są bardziej elastyczne w tym względzie i akceptują szerszą gamę źródeł dochodu, z których klient może spłacić pożyczkę.
Drugim, głównym rodzajem pożyczki pozabankowej jest pożyczka na raty bez zaświadczeń. Ta oferta jest dużą konkurencją dla banków. Firmy pożyczkowe udostępniają tę ofertę dla osób, które mają już bardziej stabilne źródła dochodu ale nadal są bardziej elastyczne do rozpatrywania takich wniosków niż w przypadku kredytu bankowego.
Jakie są zalety i wady pożyczek pozabankowych?
Bardzo dużą zaletą pożyczek pozabankowych jest brak dostarczania zaświadczeń o dochodach. Wystarczy oświadczenie – deklaracja o zarobkach, którą zazwyczaj wpisujemy we wniosku online.
Cała procedura składania i rozpatrywania wniosku jest dużą zaletą. Wszystko można uczynić online o każdej porze dnia i nocy, przez 7 dni w tygodniu. Aby złożyć taki wniosek potrzebujemy jedynie dane z dokumentu tożsamości, zazwyczaj jest to dowód osobisty oraz konto w banku na swoje nazwisko i telefon komórkowy. dane wpisane we wniosku są automatycznie sprawdzane z różnymi bazami tj.: baza PESEL, bazy dłużników i na ich analizie i warunkach pożyczkodawcy, zostaje wydana decyzja pożyczkowa. Cała procedura trwa kilka minut i to właśnie wyróżnia oferty pozabankowe.
Do wad pożyczek pozabankowych możemy zaliczyć dostępność niższych kwot niż w bankach. Maksymalna kwota jaką możemy pożyczyć w firmie pozabankowej, to zazwyczaj około 20 tyś. złotych na okres do 48 miesięcy. Często należy mieć konto bankowe na swoje nazwisko. Nie ma możliwości podania konta bankowego innej osoby.
Jak bezpiecznie pożyczać online
Przepisy regulujące pożyczki pozabankowe, które wymieniliśmy w tym artykule, ukróciły proceder lichwy. Była ona wielkim problemem, który odstraszał wiele osób od pożyczania poza bankami. Obecnie klient jest chroniony przez przepisy ale to nadal nie zwalnia go z racjonalnego podejścia do pożyczania. Łatwe pożyczanie pozabankowe może stać się wielkim kłopotem, jeżeli nie zachowamy zdrowego rozsądku.
Aby nie wpaść w spiralę zadłużenia, nie pożyczaj aby spłacić inną pożyczkę. To częsty problem. Osoby, które korzystają z tak łatwej metody otrzymania dodatkowej gotówki, popełniają ten błąd i nagle okazuje się, że maja kłopoty ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Zawsze należy dokładnie i skrupulatnie przeanalizować swój budżet domowy, zanim zdecydujemy się na pożyczenie pieniędzy. Opóźnienie w spłacie pożyczki skutkuje uruchomieniem procedury windykacyjnej a to znacząco podwyższa koszty pożyczki. Długotrwałe niespłacanie może spowodować wpisanie pożyczkobiorcę do baz dłużników i w ostateczności uruchomić windykację komorniczą. Aby uniknąć takich zawirowań, należy korzystać z ofert, które pozwolą nam na spłatę bez zbędnego, finansowego wysiłku. Wybór pożyczki jest też istotny. Chwilówka jest zastrzykiem na nagłe wydatki i musimy ją wpłacić w krótkim czasie. Dlatego warto mieć pewność, że przy terminie spłaty będziemy mieć pieniądze na jej uregulowanie. Inaczej jest w przypadku pożyczek na raty miesięczne. Tutaj mamy regularne raty miesięczne, tak jak w przypadku kredytu bankowego. Przy tego rodzajach pożyczek, firmy pożyczkowe starają się dokładniej zbadać zdolność pożyczkową klienta. Pamiętać należy, że jest to zobowiązanie długoterminowe, niejednokrotnie na kilka lat.
Pożyczać online warto ale tylko wtedy, kiedy to dobrze przeanalizujemy i nasz domowy budżet gwarantuje regularną spłatę.